Simulateur Taux d'Endettement

Faites le diagnostic de votre situation financière actuelle. Renseignez vos revenus, votre loyer et vos charges pour connaître votre taux d'endettement et votre capacité de remboursement. Résultat immédiat.

Emprunteur 1

Salaire net mensuel

EUR

1 000 EUR15 000 EUR

Situation du foyer

Loyer actuel

EUR

0 EUR3 000 EUR

Crédits en cours (mensualités)

EUR

0 EUR3 000 EUR

Autres charges mensuelles

EUR

0 EUR2 000 EUR

Revenus du foyer

3 000 EUR

par mois

Charges du foyer

800 EUR

loyer + crédits + autres charges

Votre taux d'endettement actuel (crédits seuls)

Confortable

0.0%

33 %

35 %

Conformité HCSF

Vos crédits en cours respectent le seuil HCSF de 35 %. Un nouveau prêt et son assurance devront aussi entrer dans cette limite.

Reste à vivre

2 200 EUR

par mois après paiement de toutes vos charges

Capacité de remboursement mensuel

Mensualité maximale que vous pourriez consacrer à un crédit immobilier, après déduction de vos crédits en cours.

Recommandée (33 %)990 EUR

Max HCSF (35 %)1 050 EUR

Votre taux est de 0.0 %. Voyons maintenant votre PTZ.

Vous respectez la norme HCSF avec 1050 EUR de marge. Le PTZ peut encore améliorer votre dossier.

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Comprendre le taux d'endettement

Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits. C'est le premier critère analysé par les banques pour accorder un prêt immobilier.

Depuis janvier 2022, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) impose un taux d'endettement maximal de 35 %, assurance emprunteur comprise. Ce seuil est juridiquement contraignant pour les banques, avec une marge de flexibilité de 20 % de leur production trimestrielle de crédits.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) peut alléger votre mensualité : il remplace une part de prêt à intérêts par un prêt à 0 %, ce qui réduit la mensualité totale. Il reste un prêt et entre dans le calcul de votre taux d'endettement.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que la norme HCSF et pourquoi le seuil de 35 % ?

Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a fixé depuis janvier 2022 un taux d'endettement maximal de 35 % (assurance comprise) pour les crédits immobiliers. Cette norme vise à protéger les emprunteurs du surendettement. Les banques ne peuvent déroger que pour 20 % de leur production trimestrielle de crédits immobiliers, dont au moins 70 % pour l'achat de la résidence principale (et au moins 30 % pour les primo-accédants).

Pourquoi parle-t-on de 33 % et de 35 % ?

Le seuil de 33 % est le taux d'endettement « recommandé » historiquement par les banques, considéré comme confortable. Le HCSF a fixé la limite légale à 35 % (assurance comprise) en 2022. Entre 33 % et 35 %, votre dossier reste finançable mais laisse peu de marge. En dessous de 33 %, vous êtes dans une situation très confortable pour les banques.

Qu'est-ce que le reste à vivre et quel est le minimum ?

Le reste à vivre est la somme qui vous reste chaque mois après le paiement de toutes vos charges de crédit. Il n'y a pas de minimum légal, mais les banques exigent généralement au moins 700 à 800 EUR par personne et 400 EUR par enfant à charge. Un reste à vivre élevé peut compenser un taux d'endettement légèrement supérieur à 35 %.

Peut-on dépasser le taux d'endettement de 35 % ?

Oui, dans certains cas. Les banques disposent d'une marge de flexibilité de 20 % de leur production trimestrielle de crédits immobiliers, réservée pour au moins 70 % à l'achat de la résidence principale (dont au moins 30 % pour les primo-accédants). Au-delà, l'appréciation du reste à vivre ou du patrimoine relève de la banque, pas du texte. Cependant, la majorité des dossiers au-delà de 35 % sont refusés.

Comment réduire son taux d'endettement ?

Plusieurs leviers existent : allonger la durée du prêt pour diminuer la mensualité, augmenter votre apport personnel, solder un crédit à la consommation avant de déposer votre dossier, emprunter à deux pour additionner les revenus, ou négocier un meilleur taux d'intérêt. Le PTZ remplace une part de prêt à intérêts par un prêt à 0 %, ce qui réduit la mensualité totale ; il reste un prêt, que la banque intègre dans son calcul de votre endettement.

Outils complémentaires

→Calculer votre capacité d'emprunt →Quel salaire pour acheter ?→Changer d'assurance emprunteur (loi Lemoine)

Voir aussi : notre guide des meilleurs simulateurs de capacité d'emprunt.

Une simulation, pas une étude — 30 min avec Hervé pour les vrais chiffres

Ce résultat est une simulation, pas une étude. Selon votre situation réelle, vous êtes peut-être éligible au PTZ, peut-être pas ; vous avez peut-être droit à plus, peut-être à moins. Le premier rendez-vous avec Hervé est sans engagement : en 30 minutes, votre avis d'imposition en main, vous repartez avec les vrais chiffres. Ce calcul est basé sur les barèmes officiels PTZ 2026 (publiés par l'État, Décret 2025-299, loi de finances pour 2025 - loi n° 2025-127) et ne constitue pas une offre de prêt au sens des articles L. 313-24 et suivants du Code de la consommation. Les mensualités affichées incluent l'assurance emprunteur, calculée sur la totalité du capital emprunté (PTZ compris) à un taux moyen indicatif ; le coût réel dépend de votre âge et de votre profil, et seul le TAEG communiqué par l'établissement prêteur fait foi. Toute proposition de financement fait l'objet d'une étude individualisée du dossier par STOPLOYER (mandataire MIOBSP + MIA inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261) ou par votre établissement de crédit. Consultez nos mentions légales.

STOPLOYER — Cadre juridique

Éditeur : EXPERT IA ENTREPRISE SOLUTIONS (SASU, RCS Nancy 988 031 225)

Adresse : 10 rue Saint Thiébaut, 54000 Nancy

Carte professionnelle T : CPI54012026000000007 (CCI Meurthe-et-Moselle, valable 23/03/2029)

Activité Hoguet : transactions sur immeubles (loi n° 70-9 du 2 janvier 1970)

Statuts d'intermédiation : Mandataire MIOBSP + MIA, inscrit ORIAS sous le n° 26008261

Mandant : Courtier d'Avenir

Association d'autorégulation : adhérent ENDYA (10 rue Auber, 75009 Paris, agréée ACPR)

RC Pro : Hiscox (HXFRMI000000335) + Beazley (MA034L24ANPM)

Capacité professionnelle : Diplôme CGP Juriscampus 2017 (niveau II, NSF 313)

Autorité de contrôle : ACPR — 4 Place de Budapest, 75436 Paris

Les simulations affichées sont fournies à titre indicatif et ne constituent pas une offre de prêt au sens des articles L. 313-24 et suivants du Code de la consommation. Toute proposition de financement fait l'objet d'une étude individualisée du dossier. Mentions légales complètes.

Avertissement

Les simulateurs et contenus de stop-loyer.fr sont fournis à titre informatif et éducatif uniquement. Ils ne constituent pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les résultats sont basés sur des hypothèses simplifiées et ne sauraient se substituer à l'avis d'un professionnel régulé : un IOBSP inscrit à l'ORIAS pour les questions de financement, un CIF inscrit à l'ORIAS pour le conseil en investissement, un expert-comptable ou un notaire.